(大成财经/专稿)在中国,子女的教育问题一直以来都为家长所重视,正所谓“再穷不能穷教育,再苦不能苦孩子”,子女接受的教育水平与孩子未来的工作以及生活道路等密切相关。然而,近几年来,教育费用不断地增加,单单读幼儿园学费可能就上万元,子女教育的费用成为了家庭中仅次于购房的一项大额支出。教育费用的过快增长,也使家庭面临着极大的经济压力。由此可见,根据家庭自身的财务状况提前对子女教育金进行规划具有重要的现实意义。那么一个三口之家该如何科学、合理的储蓄小孩的教育金呢?

刘先生在科研单位上班,月收入1万元,有年终奖6万左右,妻子为高校教师,月收入1万2,另有年终奖励5万左右,家庭存款25万,房贷养车、生活开销每月支出1万左右,宝宝还不到一岁,现阶段只需花费每年2000元左右的纸尿裤费用。刘先生家庭条件比较优越,但他依然未雨绸缪,已经开始为宝宝未来的教育做规划,希望在3年后准备60万首付购买学区房,小孩18岁后准备教育费用100万。如何能顺利储蓄小孩的百万教育金?刘先生向大成财经《理财顾问团》提问……[详细]

我们邀请到理财顾问团资深理财师唐雅为大家解答。

财务分析

刘先生家庭每月收入22000,扣除每月支出11000,每月结余11000,有存款25万,一套有贷款的房和一套无贷款的房,整体来看,家庭财务状况良好,因为想要在孩子18岁后又教育费用100万,通常教育保险投保年限就在18年,如果从孩子1岁开始投保,在孩子成年之后就开始享受高额回报,因此可以现在就开始为孩子投教育保险。

理财目标:

1、3年后准备60万首付购买学区房。

2、准备小孩18岁后教育费用100万。

理财建议:

1、将存款25万取出投资于年化收益在12%的固定收益类理财产品,按复利计算,三年后有351232万。并且两人有11万的年终奖,可以将这部分资金投资于期限灵活的产品,方便日常支取。如果这11万不挪动的话,三年后有至少33万。因此三年后,刘先生的家庭可支配资金有68万之多,可以满足其60万学区房首付的需求。

2、刘先生可以将没有居住的另一套房屋出租,收取租金,每月可增加一定收入,可以覆盖学区房每月还贷的一部分。

3、小孩的教育金方面,建议购买万能险,既重视了孩子的保障又注重了孩子的教育。因为刘先生想要在孩子18岁后能有100万的教育金,一般的教育保险在孩子18岁前的保障最高为十万,所以绝大部分的经费都用于孩子的理财帐户累积,但是保费的月复利很高,可以选择在年保费在1万以上的万能险或者教育保险就能实现了。

4、家庭每月结余11000,可以做基金定投,完全可以覆盖孩子的教育保险年保费,剩余的部分还可以为自身购买保险。

提到孩子的教育金,大家会想到教育存款也就是教育储蓄,还有就是教育保险。所谓教育储蓄是指个人按照国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄,对象是在校中小学生,其存期分3年期和6年期两种,为零存整取定期储蓄,每户最低起存金额50元,但是每份本金合计不得超过2万元。每份本金合计超过2万元或一次性整存2万元的,一律不得享受教育储蓄免税的优惠政策,其取得的利息,应征收利息税。

其次是教育保险,所谓教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。目前主要有单纯教育金、无保障,存一定期限后附加少儿意外险,以及支持微信端随时存入等,但取出年限均为子女成年。它的灵活之处在于父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

相比之下,教育保险要比教育储蓄灵活很多,并且享受收益。教育保险又有境外教育保险和国内教育保险的差别,境外教育保险通常比国内的教育保险保费高很多,适合高净值的家庭购买,同时也享受高额的回报,国内教育保险适合普通大众家庭,根据自身的财务状况进行选择购买何种险种。在购买国内教育险的时候建议购买教育金保险时应兼顾保障功能,以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。可以在国内保险公司咨询购买。境外保险购买者可以直接飞境外投保也可以选择国内正规的境外保险代理人处按正确途径购买。

但是保险市场琳琅满目,如何判断一个教育保险值不值得购买又成为一个棘手的问题。其实购买保险主要的是看清楚保险的条款和它所保的范围,以及就教育保险来说,孩子越小买越划算,并且主要考虑在投保期结束之后每年返多少钱,会返多久,以及会不会退保费,投保人可以将这几点作为购买教育险的参考。

唐雅:大成特邀理财顾问、国家理财规划师、大墨投资财富顾问

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